近日南京又現(xiàn)菱悅車撞上勞斯萊斯事件，菱悅車主或?qū)⒚媾R近百萬的賠付。雖然豪車車主考慮到對方經(jīng)濟(jì)狀況而決定自掏腰包修車，但關(guān)于豪車保險的話題再一次被觸及。

這兩起車險事件讓聞?wù)吒锌?ldquo;吻”豪車會讓你的資產(chǎn)“一夜回到解放前”，于是許多車主選擇提高第三者責(zé)任險保額以求自保。但問題是，無論普通車主是否在事故中負(fù)主要責(zé)任，均會面臨高額賠付。顯然，由此滋生的道路使用權(quán)不平等難以通過提高保額徹底消弭。豪車市場的迅速擴(kuò)容呼喚車險制度革新優(yōu)化。

近年來，處在汽車消費(fèi)頂端的豪華車正呈現(xiàn)放量勢頭。2010年國內(nèi)豪華車銷量67萬輛，增長68%，這一增幅是2008年豪華車增幅的3倍。2011年上半年奧迪、寶馬、奔馳的銷量分別同比增長28%、60.8%和59%。豪車身價動輒百萬甚至千萬，任何一個小配件的修復(fù)定損額都足以讓工薪階層心驚肉跳。

按現(xiàn)有制度，近期兩個事件中，即便是勞斯萊斯車主承擔(dān)主要事故責(zé)任，按照“過失相抵”原則，最后普通車車主還是要掏巨額賠償款。因?yàn)楹儡嚾魏闻浼純r值不菲，任何輕微擦傷都需要重金修復(fù)。由此，豪車因其高昂的價值在實(shí)際上擁有了更加強(qiáng)勢的路權(quán)，這顯然不合理。事實(shí)上，當(dāng)前車險制度設(shè)計滯后是導(dǎo)致各類車輛路權(quán)不平等的一個原因。而當(dāng)下與豪華車銷量強(qiáng)勁增長態(tài)勢不相協(xié)調(diào)的是，保險公司對豪車保險卻顯得頗為謹(jǐn)慎。目前不少保險公司的出險率已高達(dá)70%，讓經(jīng)營車險成為微利。一般而言，像勞斯萊斯、寶馬、賓利這樣的進(jìn)口豪車，保費(fèi)雖高，但賠付額更高，所以，許多保險公司不太愿意接手高保費(fèi)高風(fēng)險的豪車車險。

其實(shí)，完善車險制度完全可規(guī)避豪華車的尷尬。在車險機(jī)制相對完善的國家，車險是強(qiáng)制性投保的，一旦發(fā)生事故，“無條件賠付”和“無條件維修”堪為鐵律。而且，這些國家保費(fèi)的設(shè)計也呈現(xiàn)細(xì)致化特征，如美國車險的價格由保險人擁有的汽車價格、汽車性能、保險人所居住的地區(qū)、擁有汽車的數(shù)量、每天行駛里程，甚至和開車人的年齡與婚姻狀況等因素也掛鉤。有的豪車保費(fèi)會占到車價的三成，只要有因責(zé)任事故導(dǎo)致產(chǎn)生全額賠付的記錄，投保人來年的保險費(fèi)率就會大幅提高。這種車險機(jī)制除了能合理保障保險公司保費(fèi)收入、保證事故賠付流程暢通之外，也為路面交通帶來了有效的風(fēng)險預(yù)警。

反觀我國，車險制度對豪車保險的規(guī)制相對缺失，往往讓普通車主們淪為事故買單人，車險的保障功能難以充分體現(xiàn)。