隨著銀行凈利潤增幅下滑，不良資產(chǎn)上升，代銷等中間業(yè)務(wù)成為銀行增收的“救兵”，多家銀行代銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)大幅增長，利潤貢獻(xiàn)可觀。與此同時(shí)，市民在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，“存單變保單”、銀行員工私售“飛單”、宣稱低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際售賣高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為了進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)，中國銀監(jiān)會于5月13日下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》。
根據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，在已經(jīng)發(fā)布2015年年報(bào)的上市銀行中，有逾10家銀行披露了代銷類業(yè)務(wù)的收入，共賺超過千億元。
南都記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，由于銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率下行，對投資者吸引力下降。其中一家國有大行的支行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理向南都記者表示，目前銀行自發(fā)理財(cái)產(chǎn)品收益跌破4%，而代銷的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品收益要高一些，所以一般會優(yōu)先向客戶推薦該類產(chǎn)品。
而一直以來，銀行代銷產(chǎn)品中不規(guī)范操作，如理財(cái)銷售誤導(dǎo)等導(dǎo)致的“飛單”現(xiàn)象頻發(fā)，是眾多銀行理財(cái)糾紛的聚焦點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年7月至今，廣東轄內(nèi)（不含深圳）7家銀行，共發(fā)生9起“飛單”事件。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行代銷業(yè)務(wù)有利益導(dǎo)向，不僅涉及銀行有利益需求，購買群眾也有利益需求，執(zhí)行中比較難清除誤導(dǎo)銷售、私自銷售等情況。
中國銀監(jiān)會于5月13日下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》，從中可見監(jiān)管部門整治銀行代銷業(yè)務(wù)亂象的決心。
解讀
由商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理
《通知》顯示，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由總行對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，建立并有效實(shí)施對合作機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查、評估、審批和退出制度。原則上應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議，約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。
點(diǎn)評：銀率網(wǎng)分析師對南都記者表示，名單制管理這一點(diǎn)對投資者非常有利。因?yàn)樯虡I(yè)銀行需要擔(dān)負(fù)起對合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)盡職調(diào)查這一責(zé)任，而且這種盡職調(diào)查不但在代理業(yè)務(wù)發(fā)生之前需要，更有后續(xù)的跟蹤評價(jià)。商業(yè)銀行需要根據(jù)對合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)的持續(xù)跟蹤，建立新品的禁入和退出制度。
銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，這一項(xiàng)規(guī)范措施有效地減少了投資者在購買產(chǎn)品時(shí)需要付出的調(diào)查成本。對于普通投資者而言，想要了解一家機(jī)構(gòu)的資質(zhì)實(shí)在太困難，但在銀行對合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)名單制管理后，銀行代銷的產(chǎn)品首先經(jīng)過了第一層的風(fēng)險(xiǎn)識別，大大降低了代銷產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
嚴(yán)禁銀行代銷無牌照理財(cái)產(chǎn)品
《通知》明確，商業(yè)銀行只能代銷由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會依法實(shí)施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品，不得代銷該范圍以外的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，政府債券、實(shí)物貴金屬和銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
據(jù)悉，商業(yè)銀行代銷產(chǎn)品的范圍所提及的金融牌照，具體為銀監(jiān)會頒發(fā)的《金融許可證》、證監(jiān)會頒發(fā)的《經(jīng)營證券期貨業(yè)務(wù)許可證》以及保監(jiān)會頒發(fā)的《保險(xiǎn)公司法人許可證》和《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司法人許可證》。
點(diǎn)評：有業(yè)內(nèi)人士分析，銀監(jiān)會上述通知的主要思路，即按是否持牌來管理銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品，“以隔離銀行體系和非持牌金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)”。
專區(qū)銷售實(shí)行“雙錄”
《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全代銷業(yè)務(wù)管理制度，由總行對代銷業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理。此外，《通知》還要求商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應(yīng)具有明顯標(biāo)識，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務(wù)文檔。
點(diǎn)評：事實(shí)上，廣東銀監(jiān)局自2015年12月31日起，就要求廣東轄內(nèi)（不含深圳）所有銀行網(wǎng)點(diǎn)在銷售高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品時(shí)均需實(shí)行錄音錄像制度。
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如何區(qū)分理財(cái)產(chǎn)品是銀行自營還是代銷？
一、看產(chǎn)品合同書。正常情況下，在理財(cái)產(chǎn)品說明書上會寫明理財(cái)產(chǎn)品管理人或者發(fā)行人，如果有疑問也可以找理財(cái)經(jīng)理確認(rèn)。如果是自營的理財(cái)產(chǎn)品，銀行會在產(chǎn)品的投資合同上加蓋銀行公章。如果是代銷類產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會在委托銀行代理銷售的理財(cái)產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。
二、上網(wǎng)查閱。投資者也可以通過查閱“中國理財(cái)網(wǎng)”公布的銀行自營理財(cái)產(chǎn)品目錄清單，或者查閱銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)或銀行官方網(wǎng)站公布的銀行自營和銀行代理銷售的投資理財(cái)產(chǎn)品目錄清單。
此外，融360理財(cái)分析師表示，選購理財(cái)產(chǎn)品不要片面貪圖高息，購買前一定要弄清幾個(gè)問題，比如購買的產(chǎn)品具體投向，風(fēng)險(xiǎn)等級是多少，是保本還是非保本，能不能提前贖回等等。
