昨天，銀監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》，就商業(yè)銀行在代銷業(yè)務中出現的誤導銷售、未經授權代理銷售、私自銷售產品以及與合作機構風險責任不清等問題進行規(guī)范?！锻ㄖ芬?guī)定，商業(yè)銀行應由總行對代銷業(yè)務實行集中統(tǒng)一管理，原則上也應由總行與合作機構總部簽訂代銷協(xié)議，并由總行對代銷產品進行審批。

>>現象

銷售誤導情況屢禁不止

近年來，市民在購買理財產品時，存款變保險、理財變保險、銀行工作人員宣稱低風險實際售賣高風險產品的現象時有發(fā)生。甚至還有市民在銀行工作人員指導下購買了信托產品，無法兌付時才發(fā)現購買的是第三方理財機構的產品，出現“飛單”情況。

以保險產品為例，監(jiān)管層一直在加大力度規(guī)范銀行代銷業(yè)務，杜絕“存款變保險”情況。2014年4月初，保監(jiān)會曾出臺銀保新規(guī)——《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》，對投保年齡、從業(yè)人員引導、產品宣傳及猶豫期等方面進行了調整，其中包括禁止銀保駐點銷售。

但由于銀保渠道作為大部分險企業(yè)務起步和規(guī)模提升的主要途徑，在保險公司方面占據著舉足輕重的地位，因此，與銀行合作成為不少保險公司開辟銷售的新思路。

保險業(yè)內人士告訴記者：“保險公司非?？粗劂y保渠道，為了增加銀保產品銷售，有的保險公司不惜與銀行展開股權投資，以股東的方式在銀行銷售自己的保險產品?！?/p>

>>措施

嚴禁銀行代銷無照理財

銀監(jiān)會官網昨天晚間公布名為《關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》，直指商業(yè)銀行代銷業(yè)務，明確銀行不得代銷無證理財產品。

《通知》明確，商業(yè)銀行只能代銷由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會依法實施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機構發(fā)行的金融產品，不得代銷該范圍以外的機構發(fā)行的產品，政府債券、實物貴金屬和銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

記者了解到，商業(yè)銀行代銷產品的范圍所提及的金融牌照，具體為銀監(jiān)會頒發(fā)的《金融許可證》、證監(jiān)會頒發(fā)的《經營證券期貨業(yè)務許可證》以及保監(jiān)會頒發(fā)的《保險公司法人許可證》和《保險資產管理公司法人許可證》。

根據監(jiān)管規(guī)定，《通知》印發(fā)前，商業(yè)銀行已經銷售但不符合《通知》規(guī)定的代銷產品，應在產品到期或兌付后結清，不得繼續(xù)銷售。

專區(qū)銷售實行“雙錄”

《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應當建立健全代銷業(yè)務管理制度，由總行對代銷業(yè)務實行集中統(tǒng)一管理。

與此同時，《通知》強化了對代銷產品銷售環(huán)節(jié)的監(jiān)管要求。一是加強投資者適當性管理，要求商業(yè)銀行對客戶風險承受能力進行評估，只能向客戶銷售與其風險承受能力相匹配的代銷產品；二是要求商業(yè)銀行告知客戶代銷產品的發(fā)行機構和產品屬性等信息，充分揭示代銷產品風險，不得采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買產品；三是商業(yè)銀行不得將代銷產品與存款或其自身發(fā)行的理財產品混淆銷售，不得違背客戶意愿將代銷產品與其他產品進行捆綁銷售，不得為代銷產品提供直接或間接、顯性或隱性擔保等。

另外，《通知》要求商業(yè)銀行通過營業(yè)網點開展代銷業(yè)務，應在專門區(qū)域銷售，銷售專區(qū)應具有明顯標識，應根據相關規(guī)定實施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務文檔。

據悉，銀監(jiān)會主席尚福林3月16日在人民大會堂部長通道接受媒體采訪時表示，為保護消費者權益，今年年底前，銀監(jiān)會要求主要的、有條件的商業(yè)銀行要全面推開理財產品“雙錄”。

>>解讀

監(jiān)管效果要看銀行落實情況

中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀行代銷業(yè)務有利益導向，不僅涉及銀行有利益需求，購買群眾也有利益需求，執(zhí)行中比較難以清除誤導銷售、私自銷售等情況。

一位銀行業(yè)觀察人士指出，“近年來隨著市民財富的累積，一些市民遭遇銀行飛單情況，損失金額較大，也影響銀行聲譽。監(jiān)管此舉旨在進一步劃清商業(yè)銀行業(yè)務界限、機構責任風險，維護金融消費者權益。但是代銷業(yè)務中存在的誘導銷售、飛單等情況是否會改善，還要看銀行落實情況?！?/p>

上述人士表示，老百姓在選擇理財產品時一定要看銀行理財產品說明書，弄清楚自己買的是什么，不要一味追求收益。