這幾年，中國(guó)人的負(fù)債沖動(dòng)越來(lái)越強(qiáng)烈。根據(jù)央行12月初發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2018》顯示，2008年末，我國(guó)住戶部門(mén)杠桿率為17.9%，至2017年末已經(jīng)達(dá)到49.0%，10年間上升31.1個(gè)百分點(diǎn);債務(wù)余額為40.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.4%，較2008年增長(zhǎng)7.1倍。在中國(guó)住戶部門(mén)杠桿率快速上升的同時(shí)，其他主要經(jīng)濟(jì)體的住戶部門(mén)都經(jīng)歷了不同程度的去杠桿。例如，美國(guó)住戶部門(mén)杠桿率從2008年末的95.4%顯著降至2017年末的78.7%，過(guò)去我們一直強(qiáng)調(diào)美國(guó)居民習(xí)慣超前消費(fèi)，這個(gè)比重雖然依舊大，但已經(jīng)呈下降趨勢(shì)。
負(fù)債的高漲，一方面是由于樓市暴漲帶來(lái)不斷攀高的房貸開(kāi)支，但另一方面也是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利性和低成本，提供了大量的小額、短期、低門(mén)檻的貸款服務(wù)。但問(wèn)題也隨之而來(lái)，從渠道上看，除傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)審批貸款業(yè)務(wù)外，個(gè)人還能從互聯(lián)網(wǎng)獲取貸款的渠道，比如P2P平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司以及持牌消費(fèi)金融公司，有些P2P平臺(tái)為了高利潤(rùn)，鼓動(dòng)校園貸、現(xiàn)金貸，極大地帶動(dòng)了年輕人的沖動(dòng)消費(fèi)，去年P(guān)2P平臺(tái)趣店上市帶來(lái)的輿論反彈就是一個(gè)典型例子。這也給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提出了一個(gè)難題，如何推動(dòng)信用社會(huì)下的“理性借貸”?
P2P爆雷潮之后，很多人將問(wèn)題歸結(jié)于借貸本身。事實(shí)上，借貸本身只是工具，沒(méi)有對(duì)錯(cuò)之分，對(duì)與錯(cuò)把握在借貸雙方。一個(gè)成熟的市場(chǎng)，需要理性的雙方。從借的一方看，用戶需要足夠的理性。在民間借貸市場(chǎng)有一句俗話，叫“有借有還，再借不難”，這是一條“信心”和“信用”支撐的借貸與契約的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，它最終要求的就是借方的理性。在這里，我們可以從兩個(gè)維度來(lái)看用戶的理性借款，一方面是借貸用途，是否用于正規(guī)、合法、合理的借貸用途，而不是單純消費(fèi)，甚至賭博?也就是說(shuō)，一定要考量你借的款能不能產(chǎn)生價(jià)值。二是借貸額度，你能不能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還本付息，而不是過(guò)度負(fù)債。
但用戶并不天然具有面對(duì)借貸工具的理性，這也是我們?cè)嵅 半娮迂泿拧睍r(shí)代帶來(lái)的消費(fèi)“無(wú)痛感”，只有拿到賬單時(shí)才后悔莫及。因此這就需要有責(zé)任的金融平臺(tái)從借貸的另一端進(jìn)行理性識(shí)別。
但很多人不知道，如何判斷自己是不是理性借貸。其實(shí)很簡(jiǎn)單，理性借貸可以從兩個(gè)角度進(jìn)行詮釋?zhuān)栀J前，你可以問(wèn)自己兩個(gè)問(wèn)題：
首先，你的借貸用途是否正規(guī)、合法、合理?
其次，你的借貸額度是否在自身可以承擔(dān)的額度之內(nèi)，是否沒(méi)有過(guò)度負(fù)債?
如果你能回答得了這兩個(gè)問(wèn)題，那么你就是理性借貸。
這就是平安普惠倡導(dǎo)的「理性借貸，不負(fù)信任」。
因?yàn)樽鳛橐患依硇缘慕栀J品牌，平安普惠洞察到現(xiàn)代社會(huì)人們?cè)诮栀J上的非理性，所以才倡導(dǎo)人們?cè)诮栀J前真正想清楚自己的需求、評(píng)估自身能力，理性借貸。
